P2P网贷平台需要监管

P2P网贷平台还需要受到一定的监管，因为毕竟是在吸收公众资金。此类监管的核心应当是控制风险的大规模积聚。这需要对P2P网贷平台进行适当监管，对P2P网贷的业务模式予以区别对待：对于那些非法集资风险巨大的P2P网贷商业模式，应当坚决打击；对于典型的P2P网贷模式，则应当通过豁免，允许其在风险可控的情况下得以健康发展。

即使是典型的P2P网贷模式，在理论上也构成了向公众发行证券。而对于这一公开发行证券行为是否需要监管，或者怎么监管，则可以有所调整。传统证券公开发行的监管模式强调发行许可和强制信息披露制度，但在P2P网贷中，借款人每笔借款金额很小，履行发行许可和强制信息披露制度的成本很高，经济上完全不具有可行性。而且，借款人如果是个人，借款的目的又在于消费，则其也有权获得消费者保护，而其中对隐私权保护的需求将使得强制信息披露无法实现。

美国和英国的监管都将监管重点放在了P2P网贷平台上。美国对P2P网贷的监管目前主要是通过要求网贷平台作为证券发行人必须到SEC履行公开发行注册程序。这一监管模式受到学者的批评，因为其极大地增加了P2P网贷平台的运作成本。据统计，因为借款人众多，两家P2P网贷平台是美国向SEC披露最多次数的证券发行人，而借款人信息因为未能经过仔细核查，很可能使网贷平台暴露在虚假陈述的法律责任之下。并且，这一监管模式从本质来说，并没有改善投资者的境遇。投资者并没有因此获得更多信息，不但仍然暴露在借款人的信用风险之下，而且还面临着平台的信用风险。

英国对P2P网贷平台的监管措施则值得借鉴，包括：要求P2P网贷主要限制于个人借贷；平台不但要获得业务许可，还必须根据业务规模保留最低准备金；客户资金要独立存管；网贷平台应对自己破产时如何处理未到期债权事先做好安排；要求平台必须定期向监管当局提交报告，以便监管当局能够掌握实践的发展和创新情况。

借鉴以上有益经验，在控制风险的思路下，中国未来构建的P2P网贷监管应当从以下几个方面着手：（1）监管者应当对于那些容易聚集非法风险的P2P网贷模式坚决打击取缔，引导P2P网贷在中国走向健康发展之路；（2）为防止P2P网贷平台非法集资风险的聚集，监管者应充分履行监管职能，建立P2P网贷平台备案机制，并定期取得有关报告，以便及时掌握情况；（3）监管者应要求P2P网贷平台将客户资金交予独立第三方存管，建立客户资金独立存管制度；（4）当行业发展成熟时，监管者可适当提出P2P网贷平台具备最低资本金或者设置准备金要求等。

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